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马斯克玩保险,巴菲特看笑话

2019-11-01 11:00:08    

有些人曾经笑着说特朗普是一位“通过推特统治国家”的总统。到目前为止,在大洋彼岸,仍然有一位著名的美国人物一直在实践着同样的想法。

8月28日,马斯克在推特上写道:“特斯拉即将推出保险业务,保费将下降约20%(与市场平均水平相比)。它目前仅在加州试用,以后还会扩展。”

事实上,特斯拉早在2016年就在澳大利亚和香港启动了insuremytesla计划,然后在2017年将业务扩展到北美,当时特斯拉分别与自由互助保险公司(liberty mutual insurance company)和英杰华(aviva)合作,为美国和加拿大的用户提供服务。马斯克当时的观点是:“我们可以使用第三方保险公司,但如果它们不能提供与特斯拉电动汽车风险评级相对应的服务,我们将自己动手。我认为特斯拉可以找到合适的合作伙伴来提供合理的服务。”

第二年,特斯拉聘请了前自由互助执行长亚历克斯·采内克斯(alex tsetsenekos)负责特斯拉的保险业务。今年4月,特斯拉将设立特斯拉保险(tesla insurance)的谣言传遍网络。一个月后,特斯拉正式宣布推出特斯拉保险产品的计划,并将根据特斯拉拥有的驾驶数据信息“合理地”计算每位车主的保费。

“汽车公司进入保险行业的成功可能与保险公司进入汽车行业的成功一样。”

——沃伦·巴菲特

当时,特斯拉刚刚发布第一季度财务报告,由于大量债务偿还和生产投资增加,其账面净值损失相当尴尬。因此,特斯拉在宣布后不久就被各种媒体和“华尔街分析师”指出为“阴谋”和“不可能”。不仅如此,股票所有者巴菲特还表示,特斯拉引入保险业务与保险公司进入汽车行业一样困难,认为此举不是“先驱性的”,没有未来。例如,通用汽车公司以前曾试图引进保险业务,但损失大于收益,导致失败。

然而,马斯克早就应该习惯这样的事情,因为如果他是一个被别人指出后退缩的人,那么也许就不会有贝宝、spacex、特斯拉、solarcity、neuralink……...

特斯拉保险公司

由于许多人不喜欢特斯拉的保险业务,让我们仔细看看。

汽车保险业务的定价一方面以汽车本身为基础,另一方面以驾驶员为基础,通过定量的方法,计算汽车“补偿”的概率,并做出相应的收费。这也是为什么,例如,美国公路安全保险协会(iihs)和中国汽车技术保险研究所(ciasi)将自费测试车辆的安全性,以便收集数据来计算车辆的保险系数。

然而,这种方法有一定的局限性。对于“新”模型,安全测试需要一定的时间来获得数据,并且由于初始市场持有量较小,事故统计较少,这将导致溢价定价的偏差。此外,司机的信息,如年龄、教育水平、婚姻与否、事故记录,甚至车辆驾驶数据,也是影响保险费的因素。然而,事实上,以前的信息与车主平时是否“安全驾驶”关系不大,车辆驾驶数据是最能反映驾驶员事故概率的信息。

这就是问题所在,车辆行驶数据的收集是一个巨大的问题。一方面,由于车辆数量庞大,很难收集数据。另一方面,虽然美国的一些保险公司在车载诊断接口上安装了“监控装置”来获取驾驶信息,但所收集的信息极其有限,因为只增加了收集装置。

特斯拉作为一款电动汽车,对保险公司来说有很多信息不足,所以很多汽车主要支付“不合理”的保险费。特斯拉在2017年与汽车保险提供商aaa发生了纠纷,当时aaa表示,根据高速公路损失数据研究所和其他数据来源的分析,决定将特斯拉的保费提高30%。

正是因为这个原因,特斯拉看到了机遇和可能性。这就像马斯克看到了“信息不对称”带来的金融商机,创立了互联网支付from公司(原名贝宝)。

特斯拉汽车配备了大量的传感器和摄像头,汽车本身几乎所有的信息都可以数字化,因此它能获得的数据远远超过其他汽车公司。有了这些数据,特斯拉不仅可以作为副产品训练其“自动驾驶”系统,还可以通过分析信息获得驾驶员的“肖像”,从而了解其驾驶风格和“危险程度”。

(美国国家公路交通安全管理局统计的前50个模型中的伤害概率)

同时,基于全球许多机构的安全碰撞测试结果和特斯拉自己的驾驶数据,也可以获得车辆本身的“危险度”。所以特斯拉拥有保险定价所需的几乎所有信息,所以开始保险业务显然是很自然的事情。

特斯拉保险公司的“牟阳”

仅仅依靠“信息不对称”的数据,特斯拉的保险业务能成为什么?

是的,这是数据。

上述保险机构需要在安全测试、安装设备以收集驾驶信息、数据统计和研究等方面花费大量资金。,唯一的目的是收集数据。

保险本质上实际上是一个数学游戏。有了这些数据,保险公司获得了惊人的利润。就美国市场而言,仅在2016年,汽车保险费收入就约为2220亿美元。不包括赔偿金,收入约为750亿美元(不包括运营和人事费用)。

ap安全6.5倍,特斯拉发生事故的可能性降低85%

如果没有ap 4.4x倍的安全性,发生事故的可能性降低77%

如果没有安全功能,安全性提高2.8倍,发生事故的可能性降低65%

——特斯拉

根据特斯拉发布的统计数据,2019年第二季度,当ap特斯拉开启时,每327万英里就有一次事故,仅开启安全援助时就有219万英里,两者都没有开启时就有141万英里。然而,美国国家公路交通安全管理局的统计数据显示,美国事故的平均里程为498,000英里。也就是说,当特斯拉使用ap系统时,交通事故的概率比平均值低85%,当仅打开安全辅助功能时,概率低77%,并且当ap和安全辅助都没有打开时,概率低65%。

这是特斯拉保险敢于将保费降低20-30%的主要原因。

据国外媒体计算,特斯拉目前拥有约100万辆汽车。如果半数车主选择特斯拉保险业务,2016年美国汽车保险的平均年费将基于935.8美元(数据来自naic,特斯拉的实际保费要高得多)。即使所有保费降低25%,特斯拉保险每年也能赚取3.5亿美元的保费。根据事故概率,综合粗略估计,扣除赔偿金额后的年收入约为2.82亿美元(不包括运营和人员成本)。

与美国保险业毛利的33.7%(750亿/2220亿)相比,特斯拉的保险毛利是80%(2.82亿/3.5亿),这似乎解释了巴菲特的评论。

特斯拉如何实现20-30%的溢价降低?

(2017年美国主要保险公司的广告费用)

在保险业,除了支付很大一部分费用外,还有广告、销售人员、销售人员等费用,而且这一部分的金额非常大。

特斯拉保险(Tesla Insurance)一方面不需要任何广告费用,仅通过特斯拉的生态就可以准确地交付给用户。另一方面,它几乎不需要单独的销售人员。车主可以在买车或在网上花几分钟时间完成保险服务的签约。最重要的是,通过大量的视频数据收集,责任识别和补偿将变得非常简单,并且将不需要大量的人力资源。此外,特斯拉的事故概率已经相对较低,因此所需保费显然会低得多。

当然,特斯拉除了盈利目的之外,还有一个更重要的原因来开展保险业务——机器人轴(Robotaxi)。特斯拉在今年的“自动驾驶仪会议”上宣布机器人轴将在未来发射。除了技术上的困难外,这种“全自动驾驶”旅游业务的最大困难来自法规。

想象一下,假设特斯拉的业务是在线的,当传统保险机构不能合理地对其“自动驾驶”事故提出索赔时,它们怎么能越过法律门槛。因此特斯拉保险可以提前为其未来的机器人业务扫清障碍,并提前为其未来的旅行愿景做好准备。

愿景和困难

当一个企业垂直整合上下游产业时,它会有更多的主动性和创造更多的价值。

过去,保险公司和汽车公司有敌对态度,这意味着有许多“欺骗和欺骗”。例如,当汽车制造商生产汽车时,他们采用“应试教育”来处理他们的安全表现,而保险方也有车主、销售人员和修理厂的“保险欺诈”。

有些人可能会想:“如果汽车公司和保险融为一体,安全和保费价格难道不会失控吗?”

错了,成本将决定一切。

如果汽车公司想从溢价中赚取尽可能多的钱,那么提高安全性是最好的方法。如果保费比其他传统保险公司低得多,那么成本将从设计或售后维护开始就受到严格控制。这也意味着汽车公司希望车辆更可靠、更安全,同时维修售后时间成本更短、效率更高。

托尼·布莱尔全球变化研究所(Uber前总经理)的克里斯·耀(Chris Yiu)曾表示:“特斯拉为汽车提供特定保险时,可以更严格地控制这些相对成本,并可以判断向用户提供服务的绝对风险,因此它还可以提供因人而异的保险服务,这比其他保险公司更具竞争力。”

从特斯拉过去10年的发展来看,控制成本是汽车行业站稳脚跟的一个非常重要的部分。低成本也意味着竞争力的提高。例如,特斯拉较低的溢价实际上在某种意义上降低了购买和使用特斯拉汽车的成本,这相当于降低了用户的“售价”。

然而,视觉的美是基于理论和某些假设。就像特斯拉刚刚推出该模型的时候一样,实现每个细节是可能的。

目前,特斯拉仍需要克服许多困难,如果它想这样做的话。

首先,有售后服务点。现阶段,特斯拉在售后维护方面仍有许多问题。网点短缺、专业人员短缺、生产压力造成的备件运输时间长等。,都直接或间接地导致了不良的售后服务体验。一旦特斯拉的保险业务迅速发展,随之而来的将是巨大的售后维护压力。如果这个水平不能提高,以前的理论优势很可能最终会消失。

其次,保险价格算法的逻辑优化。事实上,当马斯克8月28日在推特上发布特斯拉保险业务的消息时,发生了一场闹剧。起初,由于算法错误,许多车主回应说,保费价格并不低,但高于其他保险公司。三个小时后,马斯克在推特上宣布系统将升级。另一个小时后,马斯克说新算法正在部署。直到24小时后,特斯拉的保险网站才恢复正常。大量车主此时“得到”了较低的溢价。

然而,根据作者上个月的调查,有些人可以获得近50%的折扣,而有些人的价格甚至超过原来溢价的10%。

这有许多原因。一方面,特斯拉官员声称,目前的保费计算并不使用个人用户数据(未来用户可以选择是否向特斯拉提供个人详细信息以降低保费),而是基于对整体大数据的分析和统计,因此存在一些个人偏差。另一方面,因为不同的车主使用不同的保险公司和折扣套餐(家庭保险捆绑、多车折扣等)。),比较价格偏差很大。

摘要

特斯拉保险不是创新,还有许多问题需要解决。但从长远来看,这可以称为对汽车保险业的“重大影响”。

如今,人们早已习惯了融合服务。方便实惠的服务并不打算对消费者有很大吸引力。对于绝大多数消费者来说,保险并没有“品牌忠诚度”,但是对于汽车品牌来说,人们会支付更多的“情感”成分,所以如果一家汽车公司能够提供从一辆车到另一辆车的全程服务,而且价格有优势,消费者会毫不犹豫。

马斯克先后在银行支付、民航、汽车行业等领域实现了“颠覆”。也许你心中有一个答案,那就是你将来能否在保险业占据一席之地。

“很多人认为我一心想要颠覆,但事实上我并不热衷于颠覆。我只想让世界变得更美好。”

-艾伦·马斯克

这篇文章来源于老虎气味应用程序

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